T-5 借貸 vs 股票代墊：交割資金怎麼救？利率試算＋流程教學
- 北信小編
- 5月29日
- 讀畢需時 5 分鐘
已更新：6月4日
本文將從流程、資格、利率、風險、適用情境等面向，幫你清楚比較，讓你用最快速度選對方法、不踩違約紅線。
T-5 借貸是什麼？5 天內交割救援
T-5 借貸是一種由券商提供的「短期交割資金墊付」機制，適用於現股成交但資金來不及入帳的情況。
當你在 T+2 交割日早上前發現戶頭不足，可以透過券商 APP 或臨櫃申請，最長可借 5 個營業日，還款後不會留下違約紀錄。
T+2 到 T+7：時間點圖解
日期 | 事件 | 行動 |
T | 成交 | — |
T+1 | 券商通知 | 檢查資金是否足夠 |
T+2 | 交割日 | 資金不足→申請 T-5 |
T+3 ~ T+6 | 借貸期 | 準備還款 |
T+7 | 最晚還款日 | 否則罰息與擔保品處理 |
股票代墊是什麼？1‒10 天臨時墊款
股票代墊是一種針對股票交割資金不足時的臨時救援資金服務，通常由民間當鋪或融資公司提供。
與券商的 T-5 借貸相比，股票代墊更強調彈性與速度，不需要依賴券商內部審核流程，也不受營業時間限制。
當你在交割日發現戶頭沒錢，甚至是假日或銀行匯款未入帳的情況，股票代墊就是你最有彈性的選擇。
這類服務只要你提供股票帳戶明細或持股證明，並具備一定信用紀錄與配合對保程序，即可在短時間內完成審核與撥款。
大部分業者會收取每日 0.5%~7.5% 不等的日利息，並要求 1 至 10 天內結清借款，適合短天期且明確還款計畫的交割資金需求者。
股票代墊的特點在於「快速」、「彈性」、「不限條件」，尤其適合以下幾種情境：
銀行轉帳來不及完成，但 T+2 要交割
錯過 T-5 線上申請時限
假日或晚上無法申請券商借貸
遇到證券戶暫停交易或全額交割限制
北信當鋪等專業代墊業者提供 LINE 一對一服務，從估價、對保到撥款，一站式處理，有實體門市與合法營業執照，安全性高，深受投資人青睞。
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民間代墊與券商代墊有何不同？
民間代墊：如北信當鋪，LINE 詢問即可啟動流程，適合夜間、假日緊急處理。
券商代墊：部分券商（如凱基、永豐）會主動提供，但流程偏制式化。
誰符合資格？申請門檻一次看
不論你要申請 T-5 借貸或股票代墊，都需要符合一定的條件。我們幫你彙整出最常見的基本門檻，讓你一眼看懂。
T-5 借貸條件：
需為同一家券商之「現股」成交交割
無近一年違約紀錄
帳戶內需有可作擔保之資產（現金、股票等）
有多筆大額交易，且為券商高資產客戶
股票代墊條件：
無違約紀錄尤佳，若有則看金額與次數決定風險係數
願意配合對保流程（簽約、留證件）
有庫存股或資金作為擔保
完整流程：T-5 與股票代墊五步驟對照
實際操作上，T-5 借貸和股票代墊的步驟很相似，但窗口與審核方式不同。以下幫你一一比對。
步驟 | T-5 借貸 | 股票代墊 |
1. 發現資金缺口 | T+1 晚上或 T+2 上午 | 通常是 T+2 當日急需 |
2. 申請方式 | 券商 APP、臨櫃 | LINE／電話／現場 |
3. 對保 | 電子對保、簡訊認證 | 簽合約、拍照存證 |
4. 撥款 | 30 分鐘內撥入券商帳戶 | 約 1 小時內轉入 |
5. 還款 | T+3 至 T+6 主動繳清 | 約定日匯款或提前結清 |
費率怎麼算？利息與手續費試算
費用是大家最關心的一環，T+5 借貸與股票代墊的計算方式都以「按日計息」為主，但收費規定不盡相同。
T+5 借貸費用說明
辦理 T+5 借款時，證券公司會收取兩個費用：借款利率及手續費。各證券公司收費規定不盡相同。其中，利息是用年利率按日計息。
利息計算範例： 假設今天借款 100 萬元，借款年利率為 6.5%，使用 1 天，則利息計算方式如下：
100 萬元 × 6.5% / 365 天 ≈ 178 元
利率範圍比較
類型 | 利息計算 |
T-5 借貸 | 年利率6~7%/365 |
股票代墊 | 約 0.5% ~ 7.5% |
T-5、股票代墊、融資 3 方比較
指標 | T-5 借貸 | 股票代墊 | 融資買股 |
期限 | 最長 5 天 | 1~10天 | 賣出股票 |
日利率 | 6%~7%／365 | 0.5%~7.5% | 6%~7%／365 |
用途 | 補交割 | 補交割、救違約 | 擴大持股槓桿 |
擔保 | 現金／股票 | 股票／現金 | 新買股票質押 |
是否徵信 | 是 | 否 | 是 |
申請速度 | APP 立即審 | 電話、LINE 快速撥款 | 即時 |
結語 & 行動呼籲
交割資金臨時不夠不代表你得放棄持股、違約受罰。T-5 借貸與股票代墊兩種工具，都能在短時間內協助你完成交割、保住信用。想知道哪一種更適合你的情況？
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